СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ: когда действительно нужны дополнительные услуги?
В России все граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС, который гарантирует лечение по базовой минимальной программе. Не всем понятно, зачем отдельно оформлять добровольное страхование жизни, если медицинская помощь и так гарантирована государством. Но эти программы работают совершенно по-разному.
Юристы Регионального центра защиты прав потребителей разъясняют: Страхование жизни и/или здоровья: что это такое?
Страхование жизни — это процедура заключения договора на ограниченный срок со страховой компанией (страховщик), при которой застрахованное лицо оплачивает определенный взнос (страховую премию), а при наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность и пр.) получает денежную компенсацию (страховое возмещение), либо возмещение затрат, связанных с лечением, прохождением реабилитации и профилактических мероприятий.
Простыми словами, страховая компания компенсирует Ваши непредвиденные расходы, защитит от финансовых проблем: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, и др.
Как пример: восстановление после сложного перелома может занять полгода и более, в это время человек не сможет работать. При этом, пострадавшему придется самостоятельно оплачивать реабилитационные процедуры, покупать лекарства и костыли, оплачивать текущие расходы (расходы на содержание семьи, коммунальные платежи, кредиты). А выплачиваемых на больничном выплат работодателя (при его наличии) явно не хватает. Вот в такой ситуации и пригодится страхование жизни: человек оформляет полис (договор страхования), платит взнос и не беспокоится о своем финансовом положении в случае травмы.
Застраховать свое здоровье можно при взятии обычного кредита и ипотеки, при занятиях спортом, при работе на опасных объектах, на период путешествий за границу. Программы страхования жизни достаточно разнообразны: помимо «рисковых», существуют программы накопительного, пенсионного и инвестиционного страхования жизни. Застраховать можно как себя, так и своих несовершеннолетних детей.
В случае наступления страхового случая «смерть» (в результате заболевания, при ДТП и ином несчастном случае), выплаты обычно получают наследники застрахованного.
Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании.
В большинстве случаев при обращении в Банк в целях получения кредита сотрудники кредитной организации настойчиво рекомендуют всем потенциальным заемщикам оформить дополнительные услуги страхования жизни и здоровья. Такой подход кредитора вполне разумен: ведь если с Заемщиком что-то случится, то страхования компания погасит за него все долги перед Банком; а в случае смерти Заемщика, наследники освободятся от выплаты долгов своего наследодателя.
Банки, минимизируя свои риски невозврата кредита путем предложения Заемщику дополнительных страховок, вполне законно идут на хитрости и уловки, предлагая заемщику льготные и заманчивые условия кредитования (например, более низкую процентную ставку).
Следует помнить, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» непосредственно Банкам запрещается заниматься страховой деятельностью, именно поэтому при Вашем согласии на страхование появляется иное отдельное юридическое лицо – страхования компания. Банк может предложить свою страховую компанию. Но при этом, если заемщика не устраивают тарифы, он волен заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, и банк не вправе отказать ему в выборе страховой.
При этом, ВАЖНО ЗНАТЬ: страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной добровольной услугой, и предоставление кредита НЕ может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию. Законодателем четко определено: включение в кредитный договор с заемщиком — гражданином условия о страховании его жизни и здоровья НЕ нарушает прав потребителя, ЕСЛИ заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Сколько стоит страховка и чем ее платить? Да, услуга любого вида дополнительного страхования является добровольной и платной. Понимая, что при оформления кредита Заемщик нуждается в получении средств, а не в их расходовании, — «добрый» Кредитор предлагает сумму взноса (страховой премии в пользу Страховой компании) включить в сумму предоставляемого кредита. В этом нет ничего незаконного, если вы действительно сами соглашаетесь на такой вариант. Однако, следует помнить: в такой ситуации Заемщик платит проценты за пользование кредитом, начисляемые в т.ч. и на сумму оплаты страховой премии.
Стоимость страховой премии всегда разная, она зависит от многих факторов: от возраста и состояния здоровья застрахованного лица, от рискованности образа жизни, от количества страхуемых рисков, от срока договора страхования, от суммы получаемого вами кредита и итоговой суммы, на выплату которой вы претендуете. Страховая компания анализирует все факторы и рассчитывает стоимость полиса индивидуально для каждого клиента. Однако, при заключении договора однозначно должна быть определена четкая сумма, подлежащая оплате в адрес Страховщика.
Как выбрать страховку
Если человек оформляет полис страхования впервые, легко запутаться во множестве программ. Крайне важным для каждого страхующегося является понимание от каких именно РИСКОВ оформляется страхование, т.е. при наступлении каких именно событий и при каких условиях Вы праве рассчитывать на получение денежной компенсации, либо на погашение кредита за счет Страховщика. Настоятельно рекомендуем не доверять слепо словам специалистов, поверхностно предлагающих Вам продукт страхования: всегда требуйте для личного ознакомления Правила страхования (договор страхования, полис),- в которых четко сформулированы все условия и порядок получения страховки.
Можно ли отказаться от страховки после оформления кредита?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Следует обратиться в Банк или страховую компанию и заполнить заявление на получение страховой выплаты, предоставив пакет документов, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания. Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
- при оформлении страховки можно получить пониженную кредитную ставку;
- при наступлении страхового случая придется самостоятельно нести все финансовые издержки;
- при отказе от страховки заемщик берет на себя дополнительные риски;
- стоит помнить, что наследуется не только имущество, но и долги. Если клиент на момент смерти имел страховку, то перед банком долг погасит страховая компания.
Условия, ущемляющие права потребителя:
• уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;
• условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);
• определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);
• взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);
• изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);
• установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки (залога), остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы выбрать оптимальное для себя решение. В случае необходимости, чтобы разобраться в тонкостях и последствиях любых договорных отношений, в т.ч. в случае незаконного отказа страховой компании в выплате возмещения,- всегда разумно воспользоваться консультацией квалифицированных юристов.