Непрошеные страховки
Как смолянам грамотно отказаться от навязанных банком услуг?
Дополнительные услуги в любой сфере – вещь хорошая, если они бесплатны и носят сугубо добровольный характер. Но когда человек, придя в кредитную организацию, неожиданно для себя получает в довесок комплекс иных ненужных продуктов, а цена вопроса удваивается, у него может возникнуть шок. Как с этим бороться, какие схемы используют банки и что говорит закон, в интервью корреспонденту «ГТ» рассказала председатель Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» Виолетта Етишева.
Страховка в нагрузку
– Виолетта Викторовна, расскажите, какие схемы используют банки при навязывании дополнительных услуг?
– Достаточно часто в наш центр обращаются потребители по вопросу возможности отказа от услуг добровольного страхования жизни и здоровья, навязанных банками при заключении кредитных договоров. Схемы навязывания страховки банком. Банки используют несколько распространенных способов, чтобы навязать страховку заемщику. Первая схема связана с кредитным договором. В нем прописывается обязательность приобретения страховки. Вторая схема – например, консультант уверяет клиента, что от страховки можно отказаться в любой момент, написав соответствующее заявление после внесения первого платежа по кредиту. Заемщик вводится в заблуждение, а доказать незаконность действий банка становится сложнее. Иногда сотрудники могут утверждать, что без оформления страховки получение кредита не будет одобрено. В принципе, банки не должны обосновывать свой отказ в кредите, поэтому доказательство неправомерности их деяний труднодоказуемо. Третья схема – подключение к программе коллективного страхования. Это означает, что договор страхования не заключается, а все выглядит так, будто клиент подключился к договору предыдущего заемщика, ранее заключившего договор. В этом договоре (якобы) и прописаны все условия страховки, поэтому новый договор не требуется. В такой ситуации новый заемщик не считается страховщиком, а потому не может реализовывать свои права, предусмотренные законом. Четвертая схема – включение в заявку на кредит условия на страхование. Это возможно, если кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля работник автомагазина направляет документы для предоставления кредита в банк от имени клиента. В отправленной заявке, кроме суммы на оплату покупки, значится дополнительная сумма страховки. Выходит, что не банк предложил заемщику услугу, а последний сам попросил предоставить ее.
– Возможно ли по законодательству отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?
– Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита. Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.
– Как правильно нужно расторгнуть договор страхования?
Подписать нельзя вернуть
– Всегда рекомендую смолянам перед заключением не только договора страхования, но и любого договора внимательно изучить его, не торопиться с подписанием, особенно внимательно посмотреть условия его расторжения. Страховщики могут включить дополнительные условия для расторжения договора, например: обязанность страхователя направить заявление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой организации) или необходимость приложить к заявлению копию договора и паспорта, доказательства оплаты. Если таких дополнительных условий в договоре нет, то действия страхователя следующие: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом. По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. К сожалению, бывают часто случаи, когда банки отказывают в приеме таких заявлений. Поэтому рекомендую все же обращаться с подобным заявлением непосредственно в страховую организацию.
– Что делать в случае, если страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено? Как быть?
– Да, к сожалению, отказы в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т. д. Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.
– А что, если 14 дней прошло, можно ли расторгнуть договор страхования в этом случае?
– По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Хотя, есть и исключения, когда имеется уважительная причина пропуска данного срока (например, болезнь, госпитализация в стационарном учреждении и др.), и доказывать это придется в суде, поскольку однозначно страховые организации в досудебном порядке не пойдут навстречу потребителю.
– Еще один очень важный вопрос: как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
– Еще в июле 2021 года Центральный банк России дал четкие разъяснения и указания по этому вопросу: заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев. Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита.
Изменения в законодательстве
– Распространяется ли «период охлаждения» на иные услуги, кроме страхования?
– На настоящий момент правила, относящиеся к «периоду охлаждения», действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в федеральный закон о потребкредите. Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.
– Куда можно обратиться смолянам при возникновении спорных ситуаций по вопросам возврата страховой премии?
– Юристы Регионального центра защиты прав потребителей готовы помочь смолянам при возникновении спорных ситуаций по вопросам возврата страховой премии. Прием граждан осуществляется в помещении Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» по адресу: г. Смоленск, ул. Ленина, д. 12а, – с 10:00 до 19:00. Телефон горячей линии, предварительной записи на прием – (4812) 40-15-19. Обращения, заявления можно направить по электронной почте rczpp@bk.ru, +79203157266 (WhatsApp, Viber), на официальном интернет-сайте организации «Смоленский потребитель» (www.publiccontrol67.ru), в группах – «Смоленский потребитель» в социальных сетях «ВКонтакте», «Одноклассники».
Беседовал Антон Смирнов