Когда банки не могут передать должников коллекторам, объяснил Верховный суд РФ

Специально для настоящих и будущих клиентов банков Верховный суд РФ сделал важные  разъяснения о взыскании долгов по кредитной карте и  праве финансового учреждения отдать взыскание долга коллекторской конторе.

В такую неприятную ситуацию — общение с коллекторами — попадают очень многие граждане, просрочившие очередную выплату. Но можно смело утверждать, что практически никто из таких людей и не подозревает, что банк имеет право отдать долг коллекторской конторе лишь в одном случае. Долги граждан по банковским кредитам можно отдать коллекторам, только если такая возможность прописана договором банка с клиентом. Это следует из закона о защите прав потребителей, сказал Верховный суд, изучив спор между гражданкой и коллекторским агентством.

Гражданка  получила в банке кредитную карту на 35 000 рублей, с процентной ставкой – 25 % годовых. После нескольких реорганизаций этот  банк вошел в структуру одного крупного банка. Ну, а там, когда увидели, что есть долг, просто переуступили долг некой коллекторской организации; причем  самой  клиентке, ни прежний банк, ни нынешний не счел нужным сообщить, что право взыскания по ее долгу перешло от одного учреждения к другому.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг женщины уже достиг 864 886 рублей. Из них 494 027 рублей составил основной долг, а остальное — это проценты. Получив документы на долг, коллекторское агентство просто отправило в суд иск к должнице. Вот только тогда она и узнала о своих проблемах, а главное, об астрономической сумме долга. Две судебные инстанции поддержали коллекторов. В своих решениях судьи указали, что клиентка банка «не выполняла обязательства по кредиту»,  одобрение гражданки на переуступку ее долга не требовалось, т.к.  в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам. Дело дошло до высшей судебной инстанции.

Верховный Суд изучил документы коллег и сказал, что с ними он не согласен:  возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС отправил дело на новое рассмотрение, чтобы решение поправили в пользу гражданки.    
Региональный центр защиты прав потребителей рекомендует: при заключении кредитного договора внимательно читать его условия, особенно касающиеся прав банка и, в т.ч, обращать внимание на следующую формулировку, если она есть в договоре  – «Банк может передать права по кредитному договору третьим лицам». Заемщик (потребитель финансовых услуг) имеет право потребовать исключения данного условия, а при отказе, просто обратиться в другой банк.