Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора с банком
В связи с увеличением обращений смолян — потребителей финансовых услуг относительно правомерности определенных действий банков и страховых организаций по страхованию жизни и здоровья заемщиков при заключении кредитных договоров Региональный центр защиты прав потребителей разъясняет:
Договор личного страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу ст. 934, 954 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.
Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Включение в кредитный договор с заемщиком — гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, при этом выгодоприобретателем может быть указан Банк при условии, что при оформлении кредитного договора заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Также условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни, но с наибольшей процентной ставкой по кредиту.
Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ:
— договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием
1.Заявление о предоставлении кредита должно содержать условие о согласии заемщика на оказание услуг страхования. При этом потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.
Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.
2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья банк обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования.
Особенности страхования жизни и здоровья
| Существенные условия договора | Договор личного страхования | Присоединение потребителя к Программе страхования | |
| стороны договора | Договор заключается между потребителем (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). В данном случае потребитель является стороной договора. | Договор заключается между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). В данном случае потребитель является только застрахованным лицом. | |
| право выбора страховой организации (страховщика) | Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным. | При присоединении потребителя к Программе страховщик уже определен (выбор осуществляется банком). | |
| право выбора выгодоприобретателя (лица, указанного в договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты) | Потребитель имеет право выбрать выгодоприобретателя самостоятельно. Данный выбор должен предусматривать назначение выгодоприобретателем самого заемщика либо иного заинтересованного лица (например, близкого родственника) или указать в качестве выгодоприобретателя банк. Банк не имеет право навязывать себя в качестве выгодоприобретателя, поскольку как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, а не в обеспечении имущественных интересов гражданина (ч. 2 ст. 934 ГК РФ, ч.1 ст. 2, ч.1 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). | ||
| оплата страховой премии (плата за услугу страхования) | Внесение страховой премии является обязанностью потребителя. С целью реализации возложенной обязанности у потребителя должна быть альтернатива выбора: оплата наличными (безналичными) денежными средствами в страховую организацию или с использованием дополнительных кредитных средств (в этом случае потребитель оплачивает проценты на сумму кредита). При расчете полной стоимости кредита учитывается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если банк предлагает разные условия кредита в зависимости от заключения договора страхования (например, с повышенной процентной ставкой) (пп.7 п.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ). | Перечисление страховой премии страховщику должно совершаться банком (п.1 ст. 313, п. 1 ст. 934 ГК РФ). У потребителя как застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед банком. Банк не имеет права взимать плату (страховую премию) с потребителя за подключение к Программе. | |
| срок заключения страхования | Как правило, в обоих случаях услуга предоставляется на весь срок кредитования. | ||
| досрочное исполнение кредитного договора | Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрено в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования (п.1 ст. 958 ГК РФ). В связи с чем потребитель, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом он вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии (части), или продолжить страхование на иных условиях (например, изменить выгодоприобретателя, если им был назначен банк). | Поскольку у потребителя отсутствует обязанность по внесению страховой премии, то досрочное исполнение договора осуществляется на общих основаниях в соответствии со ст. 452 ГК РФ. | |
| предоставление необходимой информации | Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию: — об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка); — о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики такая разница не должна превышать 2-3%. | ||
В договор страхования, не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:
— уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;
— условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ);
— определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ;
— взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);
— изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);
— установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона РФ «О Защите прав потребителей», предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).
Способы восстановления нарушенных прав потребителя:
- досудебный и судебный порядок разрешения спора
1. При присоединении к Программе страхования
При навязывании услуги по подключению к Программе страхования потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.
2. При заключении договора личного страхования
В случае навязывания услуги страхования потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.
В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:
— расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);
— продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).